葬儀費用は積立で備える！コープの積立制度のメリットと互助会等との違いについて

「親の葬儀費用、いざとなったらいくら必要なんだろう」と不安を感じたことはありませんか。葬儀は突然やってきます。
いちばん簡素な葬儀を選んだとしても、火葬料金を含めて10万円程度はかかるもの。いざというときに慌てないよう、費用を積み立てておくと安心です。

この記事では、葬儀費用の事前積立が推奨される理由と、さまざまな葬儀積立システムのなかでも安心して利用できる「コープの家族葬つみたて制度」をご紹介します。
互助会や葬儀保険の違いも押さえつつ、ご自身やご家族に合った積立方法を選びましょう。

葬儀の積立で負担や不安を軽減できる

葬儀費用の積立とは、自分や家族が亡くなったときに備えて、葬儀費用を計画的に準備しておく仕組みです。毎月一定額を積み立てたり、まとまった金額を一括で預けたりする方法があります。

突然の葬儀では、精神的なダメージを受けるだけでなく、経済的な負担がのしかかります。事前に葬儀費用を用意しておけば、残された家族の負担が軽減できるでしょう。

葬儀費用はどれくらいかかるもの？

「第6回お葬式に関する全国調査（2024年・株式会社鎌倉新書）」では、葬儀費用の全国平均は約118.5万円との結果が出ています。参列者の少ない小規模な葬儀形式である家族葬の場合でも、平均105.7万円の費用がかかっていることがわかりました。

北海道での費用傾向も全国平均と大きく変わらず、100万円前後になるケースが多いとされています。

出典：【第6回】お葬式に関する全国調査（2024年）｜株式会社鎌倉新書

積立をしておいたほうがよい理由は大きく3つ

葬儀費用を事前に準備しておいたほうがよい理由は、大きく以下の3点です。

• ・葬儀はまとまった費用が突然必要になる
• ・遺族の経済的負担を軽減できる
• ・自分の希望する葬儀の形が叶いやすくなる

「子どもに迷惑をかけたくない」という思いは多くの方が持っています。葬儀費用の積立は、そうした親心を伝える手段でもあります。
また、自分で費用を積立ておけば、葬儀プランの選択肢が広がり、「こんな式にしてほしい」という希望が叶いやすくなるでしょう。

終活の一環として、早めに準備を始める方が増えているのはこうした背景があります。

普通預金・タンス預金より便利で安心な積立制度

「葬儀費用は銀行に預けておけばいいのでは？」と思う方もいるかもしれません。しかし、普通預金やタンス預金には、葬儀の積立にはない落とし穴があります。

銀行口座には凍結リスクがある

銀行口座は名義人が亡くなったことを金融機関が把握した時点で凍結され、原則として相続人全員の同意がなければ引き出しができなくなります。

2019年の民法改正により「遺産分割前の相続預金の払戻し制度（仮払い制度）」が設けられ、一定額の引き出しが可能になりました。
しかし、申請のために書類を収集しなければならず、審査にも2週間程度（銀行により異なる）かかります。そのため、葬儀費用の支払い期限に間に合わないケースがあり、注意が必要です。

出典：相続に関するルールが大きく変わります｜法務省

タンス預金は気づかない場合がある

タンス預金の存在や保管場所を家族が把握していなければ、そのまま埋もれてしまうリスクがあります。後から見つかれば補填はできますが、遺族が葬儀費用として払えるお金がないと思い込んでいる場合、心理的負担は軽減できません。

葬儀の積立制度は、亡くなったときに連絡するだけで葬儀の手配と費用の充当がスムーズに進みます。「お金の準備」と「葬儀の手配」が一体化している点が、単純な貯金との大きな違いです。

50～60代から積立を始めると月々の金額負担が軽くなる

積立は早く始めるほど月々の負担が軽くなります。たとえば、100万円を積み立てるとした場合、10年かけて積み立てれば月約8,300円ですが、5年だと月約16,700円になります。

そのため、自分自身のための積立であれば、50〜60代のうちに始めておくと月々の負担が軽くなります。
親のために積み立てる場合は、親が70代のうちに満期を迎えられるよう逆算して計画しておくと安心でしょう。
健康状態や収入を考慮しながら、無理のない範囲で積み立てることがポイントです。

互助会・葬儀保険と何が違う？コープの家族葬つみたて制度について

葬儀費用の積立方法は大きく分けて「葬儀社等の独自の積立金制度」「互助会」「葬儀保険」の3種類があります。
それぞれ仕組みや特徴が異なるため、自分のライフスタイルや優先事項に合わせて選ぶことが大切です。

以下より葬儀の積立制度のなかでも安全性の高い「コープの家族葬つみたて制度」と互助会・葬儀保険の仕組みと特徴を解説していきましょう。

コープの家族葬つみたて制度の仕組みと特徴

「コープの家族葬つみたて制度」は、コープさっぽろの組合員を対象とした葬儀費用の積立制度です。
積み立てた資金を葬儀などに充当できる仕組みで、元本が全額保全される安全性が最大の特徴といえるでしょう。

コープの家族葬つみたて制度では、積立金額（30〜100万円）と月々の掛け金（3,000円から1,000円単位）を自由に設定できます。
なお、積立金はコープさっぽろの積立専用口座で管理されます。

コープさっぽろ組合員になるには？

コープさっぽろの組合員になるためには、加入手続きが必要です。
北海道にお住まいであれば、出資金一口1,000円からどなたでも加入することが可能です。
加入方法は以下の3通りです。

• ①コープの家族葬ウィズハウス各斎場
  ②コープさっぽろの店舗（サービスカウンター）
  ③コープさっぽろWeb申込

コープの家族葬つみたて制度の加入も検討されている方は、コープの家族葬ウィズハウスの斎場にてお手続きいただくと便利です。
申込方法の詳細は、コープの家族葬ウィズハウスのフリーダイヤルまたはWebよりお問い合わせください。

互助会の仕組みと特徴

互助会とは、冠婚葬祭業者が運営する積立制度で、積み立て金をもとに、ブライダルや葬儀サービスを割引価格で受けられる仕組みです。全国に多くの互助会があり、長年にわたって利用されてきました。

ただし、互助会で積み立てたお金が保証されるのは、積立金の50％であるため注意が必要です。互助会事業者には法令により払込金の50%相当額の保全措置が義務付けられていますが、倒産時に全額返金される保証がないことを覚えておきましょう。

▶関連記事：葬儀費用の準備に互助会は必要？仕組みやメリット・デメリットを解説

出典：前払式取引｜経済産業省

葬儀保険の仕組みと特徴

葬儀保険は、死亡時に保険金が支払われる少額短期保険です。
主に民間の少額短期保険業をおこなう会社が提供している保険サービスで、月々の掛け金が安く、高齢になってからでも加入しやすいという特徴があります。

注意したい点としては、掛け捨て型が多く、解約しても返戻金が発生しません。
また、年齢上限（例：100歳まで）が設定されている商品もあり、長生きした場合に支払った保険料の総額が、受取保険金を上回る「元本割れ」が生じる可能性があります。

▶関連記事：葬儀保険は本当に必要？メリット・デメリットを解説【葬儀保険以外の方法も解説】

3種類の積立方法を一覧で比較

表のとおり、各制度には長所と短所があります。特に「解約のしやすさ」と「倒産時の保証」は、積立を始める前にしっかり確認すべきポイントです。

「コープの家族葬つみたて制度」は複数のメリットあり

ここからは、「コープの家族葬つみたて制度」の特徴やメリットと、北海道内で多くの方に選ばれている理由を具体的にご紹介します。

コープさっぽろの安定した経営基盤

コープ（生活協同組合）は、消費者が出資金を持ち寄り、組合員として運営・利用する協同組合です。
北海道の生活協同組合である「コープさっぽろ」は、スーパーや食品宅配など、日常生活に密着したサービスを長年提供してきた実績があり、2025年3月時点、組合員数は約205万人に達しています。

「コープの家族葬つみたて制度」は、こうした基盤を背景にした葬儀積立であり、資金の安全性・安定性における高い信頼性が特徴です。

出典：生活協同組合コープさっぽろ｜コープさっぽろの事業概要

積立金が100%全額保全される

コープの家族葬つみたて制度では、万一の経営破綻や倒産の際にも、お預かりした積立金が100%全額保全される仕組みです。

互助会では倒産時の保証が法律上の義務として払込金の50%相当額の保全にとどまる場合があるのと比べると、この全額保全は大きな安心材料です。長年にわたって積み立てた大切なお金を、確実に守ることができます。

積立金額と月々の掛け金を自由に設定できる

コープの家族葬つみたて制度では、積立総額を30〜100万円の範囲で自由に設定できます。
月々の掛け金は3,000円から1,000円単位で決められるので、収入や生活状況に合わせた無理のない計画が立てられます。また、一括積立も可能です。

「最低限の葬儀費用だけ確保したい」という方も、「余裕を持って100万円準備したい」という方も、それぞれのニーズに合わせて柔軟に対応できます。

最大11万円分のポイントがもらえる

つみたて制度には、コープさっぽろで利用できるお得なポイント特典があります。
積立スタート時に1万ポイント、さらに積立満期利用で積立金の10%分のポイントが付与されます。

例えば、積立総額が100万円で満期利用した場合、合計11万円分のポイントを受け取ることができます。

解約手数料がわずか550円（税込）

つみたて制度の解約手数料は、手続き1回につき550円（税込）と非常に低く設定されています。互助会では払込金の6〜20%程度の解約手数料がかかる場合が多いのと比較すると、大きな違いです。

ライフスタイルや家族の状況が変わっても、負担なく見直しができる柔軟性があります。

他社積立からの乗り換え時に解約手数料を負担

他社の積立から乗り換えを検討している方に向け、コープの家族葬ウィズハウスでは他社解約手数料を負担するサービスを提供しています（負担額には上限があります）。

「いまさら変えにくい」と思っていた方でも、安心して乗り換えを検討できます。

葬儀以外にも法事やお墓購入に利用できる

つみたて制度で積み立てたお金は、葬儀費用だけでなく、法事・法要、お墓の購入などにも利用できます。葬儀後も続く供養の費用をトータルでカバーできる点は、互助会制度にはない仕組みです。

【コープの積立利用事例】

70代のご夫婦が早い段階からコープの積立制度を利用されていました。
ご主人が急逝されたとき、奥様はパニック状態でしたが「積立の会員証があります」とひと言おっしゃっただけで、すぐに担当スタッフが手配を開始。費用の心配なくご本人の希望どおりの家族葬を執り行えたと、後日お礼の言葉をいただきました。

このように、準備があるとないとでは、遺族の心の余裕が大きく違います。

コープの家族葬つみたて制度の特徴まとめ